作者：鬼斗天及
最近，聽到一個外國老師的講演，20年前他就聽說臺灣要蓋一條臺北開往桃園機場的捷運，20年後他回國演講，這條捷運才剛準備通車；20年前，臺灣的國民所得是韓國的兩倍，20年後，韓國國民所得是臺灣的1.5倍；20年前，臺灣交通便捷，20年後小額借款推薦，中國因完成全球最大的高速公路和全球最多地鐵、最大的高鐵網路而讓世界嘖嘖稱奇。
這些說明沒有甚麼特民間借款利息別的意思，因為各個國家的特性本來就不盡相同，數值只能當作參考依據，但想想，臺灣真正需要的建設，到底是甚麼???依據官方說法：「城鄉建設是為顧及國家建設整體考量，有8大亮點，包括改善停車問題、恢復中小型都市機能、地方在地形產業園區、文化生活圈的建設、校園多功能的改造、公共服務據點的整併、營造休閒運動環境、提昇道路品質」。
所以八年投入近乎基隆小額借錢1兆元台幣，就是這8大主軸，是否真屏東小額借錢能如國發會的回應稿稱「政府規劃推動前瞻性基礎建設，奠定未來30年國家發展基礎」，卻可讓全民公斷。
那天，回到老家苗栗通霄鎮，就我小時候的印象，火車站裝修了、多了身障電梯還有85度C，街上有幾家便利商店，火力發電廠旁多了尚未全部完工的高架橋，菜市場的整修，其餘的，好像沒有太大的差異。
20年過去了，細數臺灣的重大建設寥寥可數，台中美術館、高雄輕軌、機捷….等，除臺灣高鐵讓北高變一日生活圈外(差點要通車到屏東，聽說高鐵南延屏東900億元只省9分鐘，我該說民意為重，還是充斥民粹呢)，臺灣似乎真的沒有甚麼新的亮點，還好，冰島最近評定我們為「對外國人最友善國家」，剛好與觀光局引引為傲的「臺灣最美的風景是人」相互呼應，但近年來，詐騙集團的盛行，夜市攤販亂喊價，亦有人改稱為「臺灣最美的風景是坑(騙)人」。
我們太相信錢能解決任何的事情，不論誰執政，都一樣，反正有錢，先建設，就算有這麼多條無人騎車的自行車道、蚊子館、停車場、甚至別說情人，連人都不去的情人碼頭，還有一顆不知道何時能孵出來的大巨蛋，縣市首長悶著頭做，先有建設亂開政見，管它後續維護人力、預算，與選票無關的，都不是關心的重點，殊不知，導致地方政府財政惡化最大的元凶之一，就是大批閒置建設。
沒有用心規劃，建設怎會成功，沒有特色，怎能吸引國外民眾來臺觀光，就算要求公務員國民旅遊卡要一半花在觀光上，我相信對臺灣觀光也不會有太顯著的效益。
打開交通部觀光局首頁的資料，臺灣2016年出國1,458萬人次中，日本就佔了429萬人次，高居第一，不用多算，每一個人在日本消費2萬元，我們貢獻給日本政府，每年就高達1,287億元，很多人寧願選擇出國去玩，也不要在臺灣旅遊，原因為啥，因為在臺灣遊玩花的錢，跟在日本自由行差不多，日本有古城、迪士尼、街道乾淨整潔、民風純樸、物品不二價、退稅….等，請問，有誰還要在臺灣消費；加上近期因為美國對臺灣的關心甚鉅，認為臺灣長期操控匯率，使「台幣」搖身一變，成為全亞洲最強勢的貨幣，更造成了臺幣外流，日幣匯兌爆炸的特殊景象。從這麼簡單的算術，難道執政的藍綠首長，您們連最基本的嗅覺的聞不出來嗎???任何一個建設，都應該要有它的價值，也要有它的必要性，臺灣不是沒錢，而是太多的錢沒用在對的地方，如果用心，臺灣真的會很不一樣。
別再拿甚麼前瞻性基礎建設，可以奠定未來30年國家發展基礎，這種大餅口號來呼巄善良的臺灣老百姓，當你蓋好臺北到基隆的輕軌，說不定美國都登陸火星了。真心建議藍綠兩黨，用心規劃，別再讓臺灣的前瞻基礎建設計畫，被認為是「沾錢」基礎建設計畫了，天佑臺灣。
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▲台南市長賴清德，表揚2017冬季特殊奧林匹克運動會台南市籍獲獎選手。（圖／市府提供）
記者林悅／南市報導
我國代表團參加冬季特殊奧林匹克運動會雪鞋、競速滑冰、花式滑冰及地板曲棍球4項，共獲得16面金牌、11面銀牌、12面銅牌的好成績，其中台南市選手獲3面金牌、2面銀牌、1面銅牌，表現傑出。市長賴清德16日於永華市政中心表揚台南市籍選手，並感謝教練們及學校的用心與支持，也讓市民共享榮耀。
賴清德首先恭喜獲獎選手、家長及校長，要在國際賽事中獲獎相當不容易，雖然訓練過程很辛苦，但選手們在國際舞台上展現出最佳的訓練成果，不只是選手、教練、家長及學校開心，這也是台南市的光榮。期許市府未來能訂定一套制度，讓得獎的選手能進入市府工作、服務市民，對於選手來說也是一種保障，讓選手從事訓練時能更有信心和放心。
本次由黃蜂體育教學城陳柏翰教練以及國立台南大學附屬啟聰學校許柏仁教練帶隊，成績亮眼，康寧大學許秀娟競速滑冰項目333公尺金牌、競速滑冰項目777公尺銀牌，新化高工林昱廷雪鞋項目400公尺接力金牌，台南啟智學校吳靜鳳與和順國中施冠宇，獲得雙人花式滑冰融合賽分組金牌，台南高商葉政彣、南大附聰許益誠、南大附聰胡志明、新化高工張明豪、北門農工董政宏獲得地板曲棍球項目銀牌，台南啟智學校程銘哲與東方設計技術學院李亭誼獲得雙人花式滑冰融合賽分組銅牌。
陳柏翰教練表示，今年3月遠征奧地利參加冬季特殊奧林匹克運動會，這也是台灣有史以來獲獎數最多的一次。因為台灣氣候不同，必須克服雪地及氣溫的問題，經常到沙灘及山上進行訓練，訓練過程非常辛苦，獲獎那一刻選手們都感動落淚，一切都辛苦都是值得的，也感謝學校老師們也出錢出力協助選手，以及南大附聰許柏仁教練辛苦的南北奔波，用心指導及鼓勵選手。希望透過運動改變孩子的未來，提升孩子們未來就業及謀生的能力。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或新竹小額借貸現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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